In den USA und Großbritannien hat sich die Privatkredit Vergabe über Online-Portale bereits etablieren können. In Deutschland ist diese Form der Kreditvergabe noch recht unbekannt. Dabei stellt der Privatkredit eine günstige Alternative zum komplizierten und meist verwehrten Bankkredit dar. Besonders attraktiv ist die Privatkreditvergabe für Existenzgründer sowie Jungunternehmer. Im Folgenden soll der P2P-Kredit, die Risiken und Chancen, erläutert werden.

"Früher war alles leichter!" Diese Aussage ist gar nicht mal falsch. Besonders wenn es sich um Bankkredite handelt, scheint es heute, um einiges schwieriger zu sein, den Bankberater von den eigenen Finanzierungsplänen zu überzeugen. Früher konnten Privatpersonen, Unternehmer sowie Existenzgründer bei der Bank ein und aus gehen. Wurde ein Kredit benötigt, so wurde dieser von der Bank ohne Wenn und Aber gewährt. Was zählte war, dass das Kundenprojekt möglich war und das der Kunde das geliehene Geld inklusive Zinsen zurückzahlen konnte. Gerade heute ist die Enttäuschung unter Existenzgründer und Jungunternehmer sehr hoch.

Der Kreditgesuch bei der Bank oder einem anderen Geldinstitut wird quasi bereits vor der Geschäftstür abgelehnt. Die Bankberater wollen die Finanzierungspläne nicht einmal genaustens betrachten. Und hier ziehen gewaltige Lücken zwischen Kreditangebot und Nachfrage auf. Einer der Gründe, wieso Onlineportale, die sich auf Privatkredite spezialisiert haben, sich an einer immensen Beliebtheit und Nachfrage erfreuen. Durch die sogenannten Peer-to-Peer-Kreditplattformen lassen sich, wie viele erfolgreiche Finanzierungsbeispiele es zeigen, Privatkredite einfach und seriös in Anspruch nehmen.

Der P2P-Kreditrechner

Unter "Peer-to-Peer" (P2P) versteht man zu Deutsch "Mensch zu Mensch". Ein P2P-Kredit wird also zwischen Privatpersonen ausgehandelt. Bei dieser Kreditvergabe spielen Banken oder andere Finanzinstitute keine oder nur eine geringe Rolle. Für die Vergabe von Privatkrediten gibt es grundsätzlich zwei verschiedene Varianten:

• Modell 1 "Family & Friends": Die Kreditvergabe wird von vertrauten Personen übernommen.
• Modell 2 "Online-Kreditportal": Die Kreditvergabe wird von einer unbekannten Person übernommen.

Beim ersten Modell setzt der Kreditsuchende auf die Beziehung zur Familie oder den Freunden. Hierbei ist das gegenseitige Vertrauen sowie die gleiche Interesse besonders wichtig. Eine besondere Form des "Family & Friends"-Modells ist das "Social Lending" oder auch "Community Lending". Der Kreditgeber wünscht sich, ein bestimmtes Projekt zu finanzieren und dieses dadurch erst zu ermöglichen, um anschließend selber am Gewinn zu schaffen.

Das "Online-Kreditportal"-Modell ist eine recht junge Weiterentwicklung des Geldverleihs zwischen Privatpersonen. Dank des Internets können sich unzählige Kreditgeber und -nehmer zusammenfinden und finanzieren oder beanspruchen. Ihren Ursprung nahmen die P2P-Online-Marktplätze im Jahr 2005 in Großbritannien, als das Unternehmen Zopa die Kreditvergabe im Internet etablierte. In den USA folgte im Jahr 2006 das Unternehmen Prosper mit ähnlichem Angebot.

Auch in Deutschland ging im Jahr 2007 das Unternehmen eLolly als erstes deutsches, mittlerweile inaktives, Online-Kreditportal online. Der größte deutsche P2P-Kreditmarktplatz in Deutschland ist Smava. Nach jüngster Pressemitteilung des Unternehmens, welches im Jahr 2007 gegründet wurde, wurden bereits 47 Millionen Euro an etwa 6.000 Kreditnehmer vermittelt. Der Konkurrent Auxmoney spricht im Vergleich dazu von 21,5 Millionen Euro. Aber verglichen mit der weltweiten Vergabe von P2P-Krediten stehen die Deutschen noch recht am Anfang. Nach einer Wirtschaftsforschung (DIW) wurde die Gesamtsumme der weltweit vermittelten P2P-Kredite auf eine Milliarde Us-Dollar notiert, im Jahr 2010.

Kreditvergabe bei der breiteren Bevölkerungsschicht Fuß. Weshalb P2P-Kreditmarktplätze dort auch etablierter sind, als zum Beispiel bei uns. Aber auch die Experten selbst halten viel von dieser Form, denn sie stellt einen einfachen und schnellen weg dar, um sich Geld zu leihen. Durch die Stiftung Warentest, erhielt der Dienst Smava bereits mehrfach positive Bewertungen.
Seit der aktuellen Finanzkrise stieg die Nutzungsrate von P2P-Krediten stetig.
Besonders das Misstrauen gegenüber den Banken führte zu dieser Steigerung. So äußerten sich die Wissenschaftler Odelia Johnen und Daniel J, Goebel von der Heinrich-Heine-Universität in Düsseldorf, in einem Diskussionspapier folgend zu der Popularität der P2P-Kreditportale: "Ein großes Misstrauen seitens der Bankkunden sowie der Glaube an die falschen ethischen Absichten der Finanzinstitute fördern das Gelingen dieser neu gestalteten Form der Kreditvergabe".

Im Grunde ist es Fremdkapital, das die P2P-Kreditplattformen vermitteln - genauso wie die klassischen Banken. Einen Kreditvertrag via P2P-Marktplatz abzuschließen unterscheidet sich dann aber doch von der normalen Weise:
Die Preise, Zinsen, für den Kredit ergeben sich nämlich aus Angebot und Nachfrage. Somit verhandeln Kreditnehmer und -geber die Konditionen selbst untereinander. Zahlungssicherheiten, also Wertgegenstände wie Immobilien werden dabei nicht benötigt. Bei P2P-Kreditmarktplätzen wie Auxmoney werden die Kreditnehmer nicht einmal auf ihre Bonität geprüft. Somit müssen auch Unternehmer keine Geschäftspläne vorlegen.

Damit erhalten dann auch die außergewöhnlichsten Projekte, welche bei Banken normalerweise abblitzen, ihre Chance. Die Plattformen gewähren den Anlegern keine Einlagensicherung. Da das Marktplatzprinzip auf Transparenz aufbaut, wird von den Platzformanbietern dafür gesorgt, dass sowohl Kreditnehmer sowie -nehmer attraktive Konditionen erhalten.
Die durchschnittliche Kredithöhe liegt bei 12.000 Euro, der Nominalzinssatz liegt bei etwa acht Prozent - das ganze ohne Sicherheiten.
In Deutschland müssen die beiden größten P2P-Plattformen, aufgrund von regulatorischer Vorschriften, mit Banken zusammenarbeiten. Bei Smava schließen Kreditnehmer und Anleger den Kreditvertrag bei der Fidor Bank ab. Die Bank sammelt das Geld der Anleger ein und überweist es dem Kreditnehmer ohne Kostenzuschläge.

Womit verdienen denn jetzt aber die P2P-Marktplätze ihr Geld?
In der Regel wird bei erfolgreichen Auftrag eine Bearbeitungsgebühr fällig. Bei Smava als Beispiel zahlen beide Parteien, bei erfolgreicher Vertragsabwicklung, eine Gebühr an die Plattform. Des Weiteren fällt während der Kreditaufnahme eine Gebühr für das Post-ident-Verfahren an. Auch beim Versand der Kontoauszüge, während der Kreditlaufzeit, werden minimale Gebühren erhoben.
Wird kein Kreditvertrag ausgehandelt, so zahlt der Kreditnehmer und -geber keinen Cent. Wobei das von Kreditmarktplatz zu Kreditmarktplatz anders geregelt wird, denn bei Auxmoney werden bereits Gebühren bei der Veröffentlichung des Kreditprojektes erhoben. Ob der gewünschte Kredit dann überhaupt gewährt wird, ist gar nicht sicher. Weshalb die Plattform auch vermehrt Kritik erhält.

P2P-Kredite können natürlich auch ausfallen. Damit das Risiko für Anleger möglichst überschaubar bleibt, hat Smava einen Standardprozess eingeführt, der bei Zahlungsverzug über Mail, Post und Telefon verschiedene Mahnungen ausspricht. Im schlimmsten Fall wird die Restforderung schließlich an ein Inkassounternehmen verkauft. Laut Smava-Webseite erholen sich durch diesen Prozess etwa 95 Prozent aller sich in Verzug befindlichen Verträge.

Auf den Online-Kreditmarktplätzen erhalten neben Unternehmer auch Freiberufler sowie Selbstständige einen günstigen Darlehen. Natürlich nur, wenn die Bonität stimmt. Bei Smava sieht es nach der Anmeldung folgendermaßen aus: Der Kreditsuchende gibt ein Gesuch auf (Minimum: 1.000 Euro / Maximum 50.000 Euro), beschreibt den Zweck und gibt einen gewünschten Zinssatz an.
Smava überprüft anschließend die Identität, Schufa sowie Gehaltsnachweise oder bei Selbstständigen die Gewinn-und-Verlust-Rechnung sowie Steuerbescheide. Sind alle Unterlagen vollständig und schnell eingereicht, so dauert die anonymisierte Freischaltung des Kreditgesuches etwa zwei Wochen lang. In den besten Fällen ist das Projekt bereits in 48 Stunden finanziert.

Der Zinssatz ergibt sich dann durch Angebot und Nachfrage. Die Angst keinen Investor zu finden wäre unbegründet, denn auf der Plattform tummeln sich mehr interessierte Kreditgeber als Kreditnehmer. Auch das angebotene Kapital übersteigt das der Nachfrage. Darüber hinaus sorgen besondere Beobachtungsdienste für das Zusammenführen von Kreditgebern und -nehmern.

Gerade ein Drittel der vermittelten Darlehen auf Smava sind geschäftlicher Natur. So konnten sich dank niedrigen Zins einige Gewerbetreibende, Existenzgründer und Unternehmer eigene Träume finanzieren. Für alle Unternehmer ist diese Form der Kapitalakquisition offenbar sehr attraktiv. Deshalb ratet das Research-Team der Deutschen Bank, dass Kredit interessierte gut beraten sind, wenn diese sich verschiedene Angebote einholen. Besonders bei den Online-Banken erhält man die besten, günstigen, Konditionen.

SMAVA P2P-Kreditrechner

Trotz den Lorbeeren und dem schnellen Wachstum der P2P-Kreditmarktplätzen, ist das Gesamtvolumen der Kredite, verglichen mit dem klassischen Bankweg, noch recht mangelhaft. Das sollte auch die Gelassenheit der meisten Banken gegenüber den Privatkrediten erklären. Bevor die Peer-to-Peer-Kreditplattformen den hierzu Lande etablierten Finanzinstituten das Wasser reichen, muss beim Gewinn und Marktanteil schaffen noch einiges passieren.

An einen Siegeszug der P2P-Plattformen ist aktuell also noch nicht zu denken. Beim genaueren Betrachten befinden sich noch die einen oder anderen Stolpersteine im Weg, um einen Profitablen-Massenmarkt zu schaffen. Der größte Erfolgsfaktor der P2P-Plattformen sind ihre Kunden, die bereits Bekanntschaft und Vertrauen in diesen neuen Marktplatz gefasst haben. Um die breite Bevölkerungsschicht von der Attraktivität und Seriosität der P2P-Kredit zu überzeugen, wird gewiss noch einige Zeit vergehen müssen.

Besonders die aufwendigen Anmelde- und Authentifizierungsverfahren leisten neben der Unwissenheit einen großen Teil zur Prozessabbruchquote bei. Und stellen somit ein Wachstumshemmnis für die Plattformen dar. Mit der elektronischen Funktion des neuen Personalausweises könnte diese Prozessdurchführung schon bald Geschichte sein. Ob sich die Peer-to-Peer-Kreditplattformen in Zukunft gut etablieren werden, steht noch in den Sternen.